买二手车办贷款本是想减轻经济压力，可车主穆先生却因此陷入困境。他的还款方式原本是“先返钱、再扣款”，然而从2025年9月开始，返款突然停止，扣款却一分未减。每个月多出来的贷款支出，让他倍感压力。

01

返现突然停了谁来管

2023年10月，穆先生在贺兰县一家二手车行看中了一辆本田雅阁轿车，车价15.1万元。通过车行介绍，他办理了10.5万元的购车贷款。“当时是车行销售帮我联系的。”穆先生说。

根据贷款时手机端显示的还款计划，穆先生首期还款4417.18元，第2至12期每月4196.32元，第13至24期每月3887.12元，第25至36期每月2685.65元。但从第二期开始，还款方式却变得有些蹊跷：每月还款日本该扣除4196.32元，但穆先生总会先收到一笔来自“山东灿驰汽车信息咨询服务有限责任公司”（以下简称“山东灿驰公司”）的220.86元“保证金”，紧接着“安徽皖新融资租赁有限公司”（以下简称“安徽皖新公司”）就会扣走4417.18元。

“当时业务员说，我只需存实际应还的那部分就行，剩下的由他们返回来补齐再扣。”穆先生称，他曾签过一份电子合同，但从未看到完整内容，现在也找不到了，“只能在‘本地好车’APP上看还款金额和明细。”

近两年下来，贷款机构每月始终按4417.18元扣款，穆先生只需存入约定的金额，差额由山东灿驰公司按期返还补足。然而从2025年9月起，保证金突然停发，但安徽皖新公司照扣不误。“联系当时的业务员，他说山东灿驰公司账户被管控了，让我等；找安徽皖新公司，对方说这是我和山东灿驰公司之间的事，他们管不了。”穆先生无奈地说。

他曾多次联系山东灿驰公司，但问题迟迟未解，当初对接的业务员已离职，银川分公司也已搬走。为避免逾期影响征信，穆先生只得独自承担每月4417.18元的全额还款，目前已连续垫付5个月，经济压力加大。

02

当初的经办方集体“隐身”

记者首先联系了当时为穆先生办理贷款的业务员，对方表示自己2024年已离职，对公司现状不了解，“听说公司已经倒闭了。”他还表示，合同都留在公司，客户手中并未留存。

记者多次拨打山东灿驰公司负责人电话，均关机。联系客服时，对方只简短回应：“贷签业务已终止，保证金返不了，相关情况已上报给安徽皖新公司，需等待通知。”随后便挂断电话，再次拨打则无人接听。

记者随后联系安徽皖新公司客服，对方表示：“我们是资金方。山东灿驰公司及其关联公司目前正涉及诉讼，很多客户都遇到类似问题。我们正在统一核实，暂时没有处理结果，还需要等待。”

记者又陪同穆先生前往当初购车的二手车行，工作人员称车行已于2025年11月重新装修，负责人和员工都已更换，对之前交易并不了解，也无法介入处理。

03

律师：维权关键在合同

宁夏言成律师事务所律师孙攀表示，根据相应法律法规中“谁主张、谁举证”的原则，穆先生必须提供合同或有效证据，才能证明双方的约定。“目前穆先生无法提供完整合同，现有证据也无法充分佐证‘先返保证金、再扣月供’的具体约定，这对他维权非常不利。”孙攀说，如果无法从贷款公司、相关APP或原业务员处获取当时的合同，仅凭现有材料，穆先生很可能因举证不能而承担不利后果。

孙攀提醒消费者，在购买汽车等大宗商品办理贷款时，务必提高风险防范意识。一定要与商家和金融机构签订规范的书面或电子合同，仔细阅读还款方式、利息、手续费、违约责任等关键条款，切勿轻信口头承诺。同时，要提前核查汽车销售公司、放款机构及相关服务机构的经营资质，确认其具备履约能力后再签约。合同签订后，无论书面还是电子合同，都应通过拍照、截屏、下载等方式妥善保存，记清合同查询端口和APP路径，确保一旦发生纠纷，能第一时间依据合同维护自身合法权益。

记者 滕戈 张可 文/图