■案例简介

李女士为自己投保了一份重大疾病保险和一份短期医疗保险，已持续缴费8年，累计缴费7万余元。近期因生意资金周转需求，她尝试用保单申请贷款，但发现重疾险可以贷款1万多元，而短期医疗保险却无法贷款，对此李女士感到不解。

■案例分析

保单贷款的额度取决于保单的现金价值。具体来说，保单贷款通常是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。这种贷款方式要求保单具有一定的现金价值，因为只有具备较高现金价值的保单才能提供足够的担保，确保贷款的安全性。

值得注意的是，并非所有保单都具备贷款功能，只有当保单条款中有保单贷款约定时，方可申请。通常来讲，具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、分红保险、重疾险等具有现金价值的保单可以申请贷款，而短期保险产品，由于其特性，通常不提供贷款服务。此外，保单贷款的额度和期限均受限制，具体取决于保单的性质（类型）、缴费金额、缴费期限等因素，一般情况下，贷款额度不会超过保单现金价值的80%，贷款期限则是每半年偿还一次。

■风险提示

综上所述，保单贷款是一种便捷的借贷方式，但消费者应明确，并非所有保单均可用于贷款，且贷款额度及期限也有一定限制。因此，在申请前，建议详细咨询保险公司或相关金融机构，了解具体政策。同时，消费者应理性使用保单贷款，以缓解短期资金压力为限，避免过度借贷或不当使用资金，导致后续偿还困难，进而影响保单的持续有效性。

崔颖